Po éře nulových sazeb se Švýcarsko opět vrátilo k úrokům, na kterých můžete reálně vydělat. Srovnali jsme klasické spořicí účty, termínované vklady, 3a pilíř i moderní digitální produkty typu VIAC a Frankly.
Klasický spořicí účet bez nutnosti uzamknout peníze. Úrok 1.05% p.a. na zůstatek do 50 000 CHF. Výběry zdarma, žádné poplatky za vedení.
Klasické spoření s úrokem 0.85% p.a. od družstevně řízené banky. Vhodné pro středně velké úspory, výběry zdarma do limitu 50 000 CHF / rok.
Termínovaný vklad s fixací 24 měsíců a garantovanou sazbou 1.45% p.a. Vyšší minimální vklad, ale jistota úroku po celou dobu i v případě poklesu sazeb.
Digitální 3a pilíř s 99% akciové alokace. Roční výnos za posledních 5 let v průměru 8.2%. Nejnižší poplatky na trhu — pouze 0.44% TER. Schvalování v aplikaci.
Konkurent VIACu od ZKB. Mírně vyšší poplatky (0.49% TER), ale výhodou je vedení u státem garantované Zürcher Kantonalbank. Hodí se pro konzervativnější investory.
Klasické spoření u Postfinance — pohodlné pro klienty, kteří mají u poštovní banky běžný účet. Nižší úrok, ale plná flexibilita a integrace v e-bankingu.
Po dlouhém období záporných úroků (2015–2022) se Švýcarská národní banka vrátila k pozitivní sazbě. Banky to ale do svých spořicích produktů přenášely pomalu — ještě začátkem 2024 nabízely klasické účty pod 0.3% p.a. Dnes (květen 2026) najdete tržní lídry kolem 1.05% p.a. na klasickém spoření, 1.45% u termínovaného vkladu a 7–8% průměrný roční výnos u akciového 3a pilíře. Rozdíl mezi nejlepší a nejhorší nabídkou na trhu je 1.2 procentního bodu — na 50 000 CHF úspor to dělá 600 CHF ročně.
Klasické spoření vs. termínovaný vklad vs. 3a pilíř. Klasické spoření je nejflexibilnější — peníze máte kdykoliv k dispozici, ale sazba se může změnit. Termínovaný vklad nabízí garantovanou sazbu na 1–5 let, ale za cenu uzamčení peněz. 3a pilíř je nejvýnosnější, ale peníze jsou vázané do důchodu nebo splnění specifických podmínek (koupě bydlení, odchod ze Švýcarska, samostatná výdělečná činnost).
3a pilíř je pravděpodobně nejvýhodnější finanční produkt ve Švýcarsku. Kombinace daňové úlevy (až 30% z vkladu se vám vrátí na dani) a dlouhodobého investování do akcií vám reálně dává 2× vyšší výnos než spořicí účet. Pro rok 2026 je maximální roční vklad 7 258 CHF (zaměstnanec) nebo 36 288 CHF (OSVČ bez 2. pilíře). Otevřete si raději více účtů (typicky 3–5), aby se vám peníze rozložily a při výběru jste mohli stažení rozložit do více daňových let — to dále sníží daň.
Klasická banka si za vedení 3a pilíře účtuje 0.9–1.5% TER. VIAC má 0.44% — to znamená, že na 50leté investici 100 000 CHF vyděláte u VIAC navíc cca 35 000 CHF jen rozdílem v poplatcích. Frankly (0.49%) je o málo dražší, ale za to máte vyšší pocit bezpečí z ZKB. Tradiční bankovní 3a (PostFinance, UBS, Raiffeisen) se vyplatí jen pokud na pobočku chodíte z jiných důvodů.
20–35 let. Tvořte rezervu 3 měsíčních platů na klasickém spoření. Cokoliv nad to směřujte do 3a pilíře (VIAC nebo Frankly) s 99% akciovou alokací. Riziko unesete, čas se vám násobí.
35–50 let. Rezerva 6 měsíčních platů. 3a pilíř max ročně. Případně doplňte ETF portfolio mimo 3a (přes Swissquote, Yuh, Saxo) pro flexibilní investice.
50+ let. Postupně snižujte akciový poměr v 3a (přepněte z Global 100 na Global 60 nebo 40). Připravujte si výběrovou strategii — výběr ve více kalendářních letech ušetří desítky tisíc CHF na dani.
Vše o úrokách, 3a pilíři a strategiích.
Banky upravují sazby několikrát ročně. Pošleme vám okamžité upozornění, jakmile se objeví nová nejlepší nabídka spoření v CH.
Vše proběhlo úspěšně.